KREDITUMSCHULDUNG - Umfinanzierung
Kredite werden oft für einen längeren Zeitraum aufgenommen. Vor allem bei der Baufinanzierung erfolgt die Tilgung der Schulden innerhalb von Jahren oder gar Jahrzehnten, schließlich geht es hier oft um Summen im sechsstelligen Bereich. Selbst wenn man beim Abschluss eines Baudarlehen sorgfältig die Kreditangebote mehrerer Kreditsinstitute miteinander verglichen und sorgsam abgewogen hat, können sich die damaligen, scheinbar hervorragenden Zinssätze heute schnell als viel zu hoch erweisen. In diesem Fall kann eine Umschuldung, auch Umfinanzierung genannt, ein sinnvoller Weg sein, um die Schulden schneller und vor allem zu besseren Konditionen abzubauen.
Unter einer Umschuldung versteht man die Aufnahme eines neuen Kredites zu besseren Konditionen, um einen laufenden Kredit mit schlechteren Konditionen abzulösen und in der Zukunft von den besseren Konditionen zu profitieren. In diesem Fall sollten Sie aber unbedingt darauf achten, welche Konditionen ihre Bank Ihnen bei vorzeitiger Tilgung des Kredites auferlegt hat, schließlich geht dem Kreditinstitut so eine Menge Geld durch entgangene Zinsen durch die Lappen. Manchmal ist die Umfinanzierung deshalb nicht unbedingt die beste Option.
Ehe Sie jetzt aber munter auf die Suche nach günstigeren Zinssätzen suchen, sollten Sie sich zunächst darüber informieren, über welchen Zeitraum sich ihre Zinsbindung erstreckt. Dies kann nämlich sehr unterschiedlich ausfallen, von nur sechs Monaten bis hin zu über 60 Monaten. Aber aufgepasst, das Ende der Zinsbindung ist nicht unbedingt gleichbedeutend mit dem Ende des Darlehensvertrages. Überprüfen Sie diesen Punkt unbedingt anhand ihres laufenden Kreditvertrages.
Früher war es gängige Praxis der Banken, Umschuldungen möglichst zu erschweren, da ihnen, wie bereits erläutert, auf diese Weise immer Geld verloren geht im Vergleich zur regulären Abzahlung des Kredites. Den Banken gelang dies, indem sie die Kreditsumme auf mehrere kleinere Kredite verteilte, die am Besten auch noch unterschiedliche Zinsbindungen hatten. Auf diese Weise war es für die Kunden sehr schwer, eine Umfinanzierung durchzuführen, da man zu viele unterschiedliche Zinsbindungen berücksichtigen musste und sich die Umschuldung in diesem Fall meist als die unwirtschaftlichere Variante herausgestellt hat. Diese Praxis ist jedoch immer häufiger anzutreffen, aber es lohnt sich, diesbezüglich die Augen offen zu halten.
Eine beliebte Variante der Umschuldung ist die Inanspruchnahme eines sog. Forward-Darlehen. Dies kann zwar mit einer langen Vorlaufzeit von bis zu fünf Jahren abgeschlossen werden, um von den derzeit günstigen Zinsen zu profitieren, aber man muss unbedingt auf die Zinsbindungsdauer des abzulösenden Kredites achten. Denn es kommt leider nicht allzu selten vor, dass die Zinsbindung über zehn Jahre besteht, so dass der Abschluss eines Forward-Darlehens erst fünf Jahre vor Ablauf der Zinsbindung Sinn macht.
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